Kdy se vyplatí zaplatit úvěr dřív, než skončí jeho splatnost?

Než začneš cokoli odkládat, udělej si inventuru. Zapiš si všechny příjmy a výdaje za poslední tři měsíce. Neodhaduj, opravdu to spočítej. Většina lidí zjistí, že utrácí za věci, které si ani nepamatují. Teprve když vidíš čísla, můžeš rozhodnout, co omezit. Cílem není žít jako mnich, ale najít místo, kde ti peníze utíkají zbytečně.

Nejdřív zkontrolujte, co přesně vám bylo strženo. V aplikaci nebo v internetovém bankovnictví si otevřete detail transakce a zjistěte, jestli jde o za aktivaci, za vedení, za výběr z bankomatu, nebo o něco jiného. U každého typu platí jiná pravidla. Zjistěte také datum a čas aktivace i stržení poplatku. Rozdíl několika hodin mezi omylem spuštěnou aktivací a okamžitým zrušením hraje ve váš prospěch.

Praktický postup: sepište si všechny pravidelné platby, u každé napište, k čemu je a zda ji potřebujete. U zbytečných zjistěte podmínky zrušení, odešlete výpověď a nastavte si připomínku, kdy má platba skončit. Po dvou měsících zkontrolujte výpis, zda opravdu zmizela. Pokud ne, urgujte. Tímto způsobem můžete ušetřit tisíce ročně, aniž byste o cokoli přišli.

Kontrola, kterou lidé odkládají, a pak platí odt

Častou chybou je zaměnit refinancování za navýšení hypotéky. Navýšení znamená nový dluh na cokoliv, třeba na rekonstrukci. To není špatně, ale je nutné počítat s tím, že se prodlužuje splácení a roste celková zaplacená částka. Další chybou je ignorovat pojištění nemovitosti a životní pojištění, které banka vyžaduje. Nová smlouva může mít jiné podmínky a vyšší pojistné, což úsporu sníží.

Předčasné splacení úvěru není automaticky výhodné. Záleží na tom, jakou smlouvu máte podepsanou, jak vysoký úrok platíte a zda vám banka naúčtuje sankci za mimořádnou splátku. Než pošlete peníze navíc, projděte si úvěrovou dokumentaci a zjistěte, co přesně je v ní uvedeno o mimořádných splátkách.

Prvním krokem není obvolávat banky, ale vzít si vlastní smlouvu a zjistit, co přesně obsahuje. Klíčové je, kdy končí fixace úrokové sazby a jak vysoká je pokuta za předčasné splacení. U hypoték sjednaných později platí, že mimo fixaci lze splatit bez sankce. U starších smluv se sankce počítá různě a může být klidně několik měsíčních splátek. Bez této informace nelze spočítat, zda se refinancování vyplatí.

Co zkontrolovat před odesláním peněz Nejprve si spočítejte, kolik na úrocích zaplatíte, pokud budete splácet podle původního plánu. Potom zjistěte výši sankce či kompenzace za předčasné splacení. Porovnejte obě čísla. Někdy je výhodnější peníze místo mimořádné splátky uložit nebo investovat, pokud výnos převýší ušetřené úroky. Pozor na to, že banka může kompenzaci počítat z celé zbývající jistiny, ne jen z částky, kterou splácíte navíc. To je častý omyl.

Refinancování hypotéky vypadá jako snadná matematika: nižší úrok, nižší splátka, ušetřené peníze. Jenže právě tady lidé dělají nejvíc chyb. Nová smlouva totiž znamená nové náklady a stará se neuzavře zadarmo. Pokud se refinancuje v nevhodnou dobu nebo bez kontroly všech poplatků, může být výsledná úspora nulová nebo se celková částka naopak zvýší.

Pozor na nabídky, které lákají na nízkou sazbu jen na krátkou dobu. Po jejím skončení se sazba může zvýšit nad původní úroveň. Stejně tak dávejte pozor na kombinaci hypotéky s investičním produktem. Pokud investice nevynese více, než kolik stojí úrok, proděláte. Refinancování má smysl jen tehdy, když rozumíte všem podmínkám a máte spočítanou návratnost. Jinak jde jen o přesun problému do jiné banky.

Praktický postup je jednoduchý. Nejprve si spočítejte čistou úsporu včetně všech poplatků. Potom požádejte o nabídku alespoň tři poskytovatele, ale vždy se stejným zadáním: stejná výše úvěru, stejná doba splatnosti a stejný typ fixace. Porovnávejte takzvanou roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje i vedlejší výdaje. Nakonec si přečtěte, co se stane po skončení fixace a zda lze úvěr splatit dříve bez sankce.

Před podpisem dodatku nebo žádosti si vyžádejte nový splátkový kalendář. Zkontrolujte, zda sedí datum mimořádné splátky, zůstatek jistiny i nová výše splátky. Lidé často zapomenou, že mimořádná splátka se musí uhradit k přesnému datu, jinak ji banka zpracuje až v dalším cyklu a vy zaplatíte úrok navíc. Také se vyhněte tomu, abyste poslali peníze na běžný účet místo na úvěrový. Peníze se připíšou jinam a splátka nedorazí včas.

Kdy je refinancování výhodné a kdy jen přesouvá dluh Vyplatí se tehdy, když rozdíl mezi starou a novou sazbou pokryje všechny náklady na změnu. Mezi ně patří poplatek za předčasné splacení, nový odhad nemovitosti, vklad do katastru, případné pojištění a poplatky za vedení účtu. Tyto položky sečtěte a porovnejte s úsporou za celou zbývající dobu splácení, ne jen za první rok. Pokud se návratnost počítá na mnoho let, je lepší počkat na konec fixace a refinancovat bez sankce.