Kdy sáhnout po debetní a kdy po kreditní kartě?

Typickou chybou je založit dítěti účet pouze kvůli výhodné kartě s oblíbeným motivem. Dítě sice potěší, ale pokud banka neumožňuje nastavit limity pro internetové platby nebo neposílá upozornění na každou transakci, může se účet snadno zneužít. Vybírejte podle toho, jaké bezpečnostní prvky banka nabízí: možnost blokace karty v aplikaci, limit pro bezkontaktní platby nebo notifikace o pohybech na účtu. Tyto funkce oceníte více než dětskou grafiku.

Kdy která karta dává smysl a kdy vás může potopit Debetní kartu používejte na běžné nákupy, placení nájmů, inkasa a vše, co se opakuje a máte na to vyčleněné peníze. Je to přirozený nástroj pro každodenní provoz, protože vás nutí žít v rámci svých možností. Kreditní kartu si nechte na situace, kdy potřebujete dočasnou finanční rezervu – třeba na cestování, kde může přijít nečekaný výdaj (ztráta zavazadla, pozdní zrušení hotelu), nebo na nákupy přes internet, kde je vhodné mít mezi penězi a obchodníkem pojistku ze strany banky.

Když si zvete finančního poradce, často předpokládáte, že vám doporučí to nejlepší řešení. Jenže realita bývá jiná – mnoho poradců je vázáno na smlouvy s pojišťovnami nebo investičními společnostmi, a jejich doporučení tak nemusí být vždy nestranné. Provize, kterou poradce dostane, se totiž může lišit podle toho, jaký produkt vám nabídne. Pokud vám někdo tvrdí, že „všechno je stejné", je na místě zbystřit.

Praktický rozdíl poznáte nejlépe v okamžiku, kdy potřebujete zaplatit něco neplánovaného. Pokud se vám rozbije pračka, lednička nebo potřebujete akutně opravit auto, debetní karta vyžaduje, abyste měli naspořeno. Kreditní karta vám dá prostor zaplatit ihned a dluh splatit později. Ale pozor – jen pokud splácíte v rámci bezúročného období a v plné výši. V opačném případě začnou nabíhat úroky z celé dlužné částky a z kreditky se rázem stane drahý špás.

Typickou chybou je spoléhat na to, že poradce má ze zákona povinnost jednat v vašem zájmu. To sice platí, ale v praxi se to těžko dokazuje. Proto se vyplatí ověřit si konkrétní čísla. Požádejte poradce, aby vám předložil takzvaný „popis odměny" – tedy dokument, kde je uvedeno, kolik peněz dostane za sjednání konkrétního produktu. Podle zákona vám to musí sdělit, ale málokdo se zeptá. A pokud vám řekne, že provize je „minimální", zeptejte se, zda by vám doporučil stejný produkt, kdyby provize neexistovala.

Odstoupení od půjčky znamená, že musíte vrátit nejen jistinu, ale i úrok za dobu, kdy jste peníze používali. To je běžné a nejde se tomu vyhnout. U pojištění se odstoupením smlouva od počátku ruší, takže pojišťovna vrátí pojistné, ale jen to, které jste skutečně zaplatili, a může si odečíst to, co jste čerpali, třeba za dny, kdy jste měli pojistnou ochranu. Typická chyba je, že lidé si myslí, že odstoupením se vše maže a nic se nevrací. To neplatí.

U nákupů na internetu začíná čtrnáctidenní lhůta běžet dnem doručení zásilky. Pokud jste si objednali více věcí, které přicházejí postupně, počítá se lhůta podle poslední dodávky. Odstoupení stačí odeslat e-mailem nebo datovou schránkou, ale pozor: rozhoduje odeslání, ne přijetí. Prodejce vám musí peníze vrátit do čtrnácti dnů od odstoupení, ale jen tehdy, když mu zboží pošlete zpět. Vy máte na vrácení také čtrnáct dnů. Častá chyba je, že lidé zboží zabalí a odešlou až po uplynutí lhůty, případně bez toho, aby předem poslali prohlášení o odstoupení. Někdy tak prodejce váhá s vrácením peněz.

Při výběru z bankomatu se ale chovejte opatrně. U kreditní karty je výběr hotovosti většinou zpoplatněn a úročí se okamžitě, tedy bez bezúročného období. U debetní karty vybíráte za běžný poplatek, ale vždy z vlastních peněz. Pokud si tedy chcete vzít hotovost na dovolenou, raději použijte debetku a kreditku nechte na platby u obchodníků. Typickou chybou je také považovat kreditní kartu za „peníze k utracení". Kreditka není druhá výplata, ale půjčka, kterou musíte vrátit.

Rezervu držte odděleně od běžného účtu. Ideální je spořicí účet bez výpovědní lhůty nebo alespoň s krátkou výpovědní lhůtou. Peníze musí být dostupné okamžitě, když je potřebujete. Pozor ale na to, aby byly chráněné před impulzivními nákupy. Pokud máte tendenci utrácet, zvolte účet bez platební karty nebo s limitem pro výběr. Neukládejte rezervu do akcií ani do podílových fondů – jejich hodnota může klesnout právě ve chvíli, kdy budete peníze nejvíc potřebovat.

Proč se vyplatí kontrolovat i drobné částky a opakované platby Mnoho lidí si automaticky nevšímá plateb za velmi nízké částky. Právě tyto drobné transakce ale podvodníci používají k testování, zda platební údaje stále fungují. Pokud objevíte platbu, kterou jste neprovedli, i kdyby šlo jen o jednu korunu, neignorujte ji. Okamžitě zkontrolujte historii plateb a zjistěte, zda se nejedná o předplatné, které jste si neaktivovali. Typickým trikem je i nabídka bezplatné zkušební verze, po které se bez upozornění spustí pravidelný odpis.