Když zvažujete hypotéku, zjistěte si aktuální sazby a jejich vliv

Třetím a často nejdůležitějším krokem je výše vlastních úspor. Čím vyšší procento z hodnoty nemovitosti pokryjete bez hypotéky, tím nižší úrok dostanete. Banka totiž rozlišuje mezi klienty s desetiprocentní, dvacetiprocentní a třicetiprocentní zálohou. Vyšší vlastní vklad znamená nižší riziko ztráty pro banku a ta vám to vrátí nižší sazbou. Dejte si pozor na to, abyste si na vklad nepůjčovali ze stavebního spoření nebo od příbuzných – banka takové zdroje důkladně prověřuje a může to vnímat jako zvýšené riziko.

Domácí rozpočet má svou únosnou hranici, kterou často poznáte až ve chvíli, kdy je pozdě. Prvním varovným signálem není jen to, že na účtu chybí peníze dříve než obvykle. Většinou to začíná nenápadně: místo běžného nákupu si řeknete, že to dořešíte příští měsíc, a kartou zaplatíte jen to nejnutnější. Pokud se tento stav opakuje, je na místě se na čísla podívat kriticky.

Další pojem, se kterým se setkáte, je fixace. Týká se hlavně hypoték – po dobu fixace máte zaručenou úrokovou sazbu. Když fixace skončí, banka vám nabídne novou, která se může lišit. Mnoho lidí dělá chybu, že po skončení fixace nic nedělá. Přitom stačí porovnat nabídky jiných bank a požádat o refinancování. Můžete ušetřit tisíce korun ročně.

Nejprve si spočítejte takzvanou míru zadlužení. Jde o podíl všech měsíčních splátek k čistému příjmu domácnosti. Pokud vám splátky zabírají víc než třetinu příjmů, rozpočet se stává křehkým. Nejde ale jen o oficiální půjčky. Zahrňte do výpočtu i leasing, nákupy na splátky a pravidelné platby za služby, které jste si pořídili na úvěr. Většina lidí tyto položky opomíjí, a proto se jim pak zdá, že mají „jen" jednu půjčku, i když ve skutečnosti splácejí pět různých závazků.

Než si vezmete půjčku, hypoteční úvěr nebo začnete investovat, měli byste rozumět alespoň základním pojmům. Neznat je není ostuda, ale může vás to stát víc, než si myslíte. Tento slovníček vám ukáže, na co se zaměřit a jak se vyhnout nejčastějším nástrahám.

Jak konkrétně ovlivnit výslednou sazbu? Prvním krokem je zlepšení vaší úvěruschopnosti. Snižte pravidelné výdaje, splaťte menší dluhy nebo zvyšte příjem. Pokud máte možnost, odložte žádost o hypotéku o několik měsíců a během této doby navyšte rezervu. Banky oceňují klienty, kteří mají stabilní zaměstnání a dlouhou historii na účtu. Vyhněte se častým změnám bankovního účtu nebo nečekaným velkým výdajům těsně před podáním žádosti.

V neposlední řadě sledujte nabídky bank i mimo hlavní sezónu. Banky často mění sazby v reakci na rozhodnutí centrální banky, ale někdy přicházejí s akčními nabídkami pro nové klienty. Tyto nabídky bývají omezené časově, takže pokud narazíte na výhodnou sazbu, připravte si dokumenty předem. Nezapomeňte, že samotná sazba není vše – důležité jsou i další podmínky, jako je možnost mimořádných splátek bez sankcí.

Základní rozhodnutí začíná u typu platby. Trvalý příkaz zadáváte ve své bance a banka ho provede vždy ve stejný den. To je vhodné pro splátky s pevnou částkou, které se nemění. Naproti tomu souhlas s inkasem dává věřiteli právo, aby si částku sám strhl z vašeho účtu. To je výhodné u proměnlivých plateb, jako jsou energie nebo telefon, ale vyžaduje to, abyste měli na účtu vždy dostatek prostředků. Pokud si nejste jisti, který typ zvolit, porovnejte si, zda se částka vaší splátky mění a zda vám nevadí, že peníze odcházejí bez vaší další kontroly.

Co dělat, když splátky spolykají rezervu i plánované výdaje Druhým varovným signálem je mizící finanční rezerva. Pokud jste si zvykli, že na účtu necháváte jen takzvanou nulu, a případné nečekané výdaje řešíte další půjčkou, jste v pasti. Rezerva by měla pokrýt alespoň tři měsíce běžných výdajů, ale i menší obnos je lepší než nic. Začněte si měsíčně odkládat byť malou částku na zvláštní účet, který nesahá na běžné splátky. Tím získáte prostor pro neplánované opravy či výpadky příjmů.

Poslední rada: vytvořte si rezervu. Ideálně tři až šest měsíců výdajů. Tuto částku mějte na spořicím účtu, ne v investicích. Když přijde nečekaná oprava auta nebo nemoc, nebudete muset prodávat akcie za nevýhodnou cenu. Tento zvyk vás ochrání před tím, abyste se zadlužili kvůli běžné životní situaci. Začněte malou částkou, ale pravidelně.

Výše úrokové sazby hypotéky není náhodná. Banka ji vypočítává na základě kombinace objektivních ukazatelů, které můžete do značné míry ovlivnit. Nejde o to, abyste se snažili „vymluvit" sjednání výhodnějších podmínek, ale o to, abyste svou žádost připravili tak, aby banka vnímala nižší riziko. Klíčové jsou tři oblasti: váš příjem a výdaje, hodnota a stav nemovitosti a velikost vlastních zdrojů. Čím lépe tyto tři pilíře zvládnete, tím nižší úrok vám banka nabídne.