Když se přihlásíte k účtu, ověřte si tyto tři věci

Poslední věc, kterou je dobré si ujasnit, je účel peněz. Jinak investuješ peníze, které budeš potřebovat za rok, a jinak ty, které mají ležet deset let. U krátkodobých cílů je vhodnější spořicí účet nebo krátkodobý dluhopisový fond, i když výnos bude menší. Akcie a akciová ETF mají smysl až u horizontu pěti a více let. Pokud si nejsi jistý, začni menší částkou a postupně ji zvyšuj, jak získáváš zkušenosti. Pravidelnost a trpělivost nakonec udělají víc než velké jednorázové částky.

Častou chybou je brát si novou půjčku na zaplacení staré. Tím se problém jen odsune a celková částka naroste. Další chybou je platit jen minimální splátky u kreditní karty nebo kontokorentu — jistina se téměř nesnižuje. Někteří lidé také přestanou úplně komunikovat, což vede k exekuci, která je nejdražší cestou. Pokud na splácení nestačí příjem, je lepší snížit výdaje než zvyšovat dluh.

Typická chyba je nechat všechny úspory na jednom spořicím účtu s nízkým úrokem jen proto, že ho máte roky. Banky sazby mění průběžně a to, co bylo výhodné loni, dnes nemusí platit. Druhá chyba je přehlédnutí limitu pro úročení – nad ním se peníze úročí minimálně nebo vůbec. Třetí chyba je zapomenout na daň z úroku, která se strhává automaticky, takže čistý výnos je vždy nižší než uvedená sazba.

Kde tedy hledat nejlepší úrok? Neexistuje jedna banka, která by byla nejlepší pro všechny. Sazby se liší podle toho, zda jste nový klient, jak vysoký zůstatek ukládáte a zda plníte další podmínky. Porovnávejte aktuální nabídky alespoň u několika bank, čtěte obchodní podmínky a sledujte, jak často se sazba mění. Výhodné bývá rozdělit peníze na dva účty – část na spořicí účet s vyšším úrokem do limitu a zbytek jinam. Nezapomeňte, že spořicí účet není investice; slouží jako rezerva, ne jako nástroj na zhodnocení na desítky let.

Kontrola před každým potvrzením Než zadáte kód nebo potvrdíte platbu v aplikaci, zkontrolujte tři věci: adresu v prohlížeči, částku a příjemce. Podvodné stránky vypadají téměř stejně jako originál, liší se jen v doméně – často chybí písmeno nebo je jiná koncovka. U plateb platí, že banka nikdy nepožaduje potvrzení transakce, kterou jste sami nezadali. Pokud aplikace zobrazí výzvu k platbě, kterou neznáte, okamžitě ji zamítněte a zavolejte do banky.

Samostatnou kapitolou je zařízení, ze kterého se přihlašujete. Veřejná Wi-Fi v kavárně nebo na letišti není vhodná pro bankovní operace, protože provoz může někdo odposlouchávat. Pokud musíte, použijte data v mobilu. Telefon i počítač udržujte aktualizované, nepoužívejte neoficiální aplikace bank a neinstalujte programy z neznámých zdrojů. Ztrátu telefonu řešte okamžitě – zablokujte SIM kartu, odhlaste se ze všech zařízení v internetovém bankovnictví a změňte heslo.

Základem je oddělení přístupových cest. Pro banku používejte jiné heslo než pro e-mail, sociální sítě nebo e-shopy. Heslo by mělo mít alespoň dvanáct znaků, klidně tři až čtyři náhodná slova, která si zapamatujete. Nikdy ho neukládejte do prohlížeče ani do poznámek v telefonu. Pokud si je nepamatujete, použijte správce hesel s hlavním heslem, které znáte jen vy. Stejně důležité je zapnout dvoufázové ověření, ideálně přes aplikaci nebo hardwarový klíč, ne přes SMS. SMS lze totiž přesměrovat při napadení telefonu.

Nakonec si nastavte notifikace o každé transakci. Uvidíte tak pohyb na účtu v reálném čase a případný problém nahlásíte do několika minut, což výrazně zvyšuje šanci na zastavení platby. Jednou za čas zkontrolujte seznam aktivních zařízení a oprávnění v aplikaci a zrušte vše, co neznáte. Bezpečnost není jednorázový úkon, ale pár návyků, které zaberou minuty a ušetří měsíce řešení.

Investování s několika stovkami měsíčně není o tom, že by z toho byly závratné výnosy. Jde o to vytvořit návyk, nastavit automatizaci a nenechat peníze ležet na běžném účtu, kde je postupně požírá inflace. Rozdíl mezi pravidelným malým vkladem a čekáním na „vhodnou chvíli" je především v tom, že pravidelný vklad funguje i bez tvého rozhodování.

Kolik odkládat a kde ušetř

Založení účtu zvládnete online i na pobočce. Potřebujete občanku a často stačí jen pár kliknutí. Pozor ale na to, že spořicí účet nebývá automaticky součástí běžného účtu. Některé banky ho nabízejí jen jako doplněk, jinde ho můžete mít samostatně. Před podpisem si přečtěte, zda se úrok vztahuje na celý zůstatek, nebo jen na část do určitého limitu. Právě tady vzniká nejvíc nedorozumění.

Po šesti letech spoření máte nárok na řádný úvěr. Tady se rozhoduje o tom, jestli vám spoření vydělá, nebo prodělá. Úvěr ze stavebního spoření se vyplatí jen tehdy, když ho použijete na bydlení a když úroková sazba zůstane nižší než sazby na trhu. Před podpisem úvěrové smlouvy si proto porovnejte nabídky a spočítejte si celkové náklady včetně poplatků za vedení účtu a za uzavření smlouvy. Často se stane, že se vyplatí spořit dál a úvěr vůbec nečerpat.