Co se stane s vašimi penězi, když splatíte úvěr dříve

Než podáte přiznání, projděte si všechny doklady a zkontrolujte, jestli máte potvrzení o všech odpočtech. Udělejte si vlastní tabulku, kde si rozdělíte slevy a odpočty, a nezapomeňte, že některé věci lze uplatnit až za dva roky zpětně. Pokud jste v minulých letech něco zmeškali, můžete podat dodatečné přiznání a získat peníze zpět. Ale pozor – to se vyplatí jen tehdy, pokud je částka vyšší než náklady na případné účetní služby. Jednoduchou kontrolou a pár minutami času ale můžete ušetřit víc, než si myslíte.

Nakonec si pamatujte, že pojištění není investice. Nesnažte se kombinovat spoření a pojistnou ochranu v jednom produktu, protože takové smlouvy bývají předražené. Raději si oddělte běžný účet pro rezervu a pojistku s čistou ochranou. Když budete postupovat podle těchto zásad, ušetříte měsíčně nemalou částku a přitom budete mít ochranu, která odpovídá skutečným potřebám.

Každý rok podáváte daňové přiznání a většinou jen slepě opisujete čísla z potvrzení od zaměstnavatele. Přitom právě tady necháváte nejvíc peněz, které by vám mohly zůstat v kapse. Daňový systém sice umožňuje uplatnit řadu slev a odpočtů, ale málokdo ví, že některé z nich nejsou automatické a že je třeba je aktivně vyžadovat. Pokud nepatříte mezi účetní, snadno přehlédnete položky, na které máte nárok, a stát si vezme víc, než musí.

Když přijde řeč na pojištění, většina lidí sáhne po první nabídce, kterou jim bankovní poradce předloží. Často ale netuší, že kombinace životního a úrazového pojištění v jednom balíčku nemusí být výhodná. Klíčové je rozlišit, co skutečně potřebujete chránit – příjem rodiny, nebo vlastní zdraví při úrazu. Než podepíšete cokoli, zjistěte si, jaké jsou rozdíly v rozsahu krytí a jak se liší pojistné podmínky.

Jak spočítat, zda se předčasné splacení vyplatí Základní vzorec je jednoduchý: porovnejte částku, kterou ušetříte na budoucích úrocích, s poplatkem za předčasné splacení a případnou sankcí. Pro přesný výpočet si od banky vyžádejte takzvaný výměr – dokument, který uvádí přesnou dlužnou částku k datu splacení a všechny související náklady. Většina bank poskytne tuto informaci zdarma, ale pozor: někteří poskytovatelé si za vystavení výměru účtují poplatek, a ten je třeba započítat do celkových nákladů.

Pokud se rozhodnete splatit úvěr z vlastních zdrojů, nezapomeňte, že banka má nárok na úroky pouze do dne skutečného splacení. Čím dříve v průběhu splácení úvěr ukončíte, tím méně na úrocích zaplatíte. Na druhou stranu, pokud jste v úvěru teprve krátce, většina splátek jde právě na úroky – proto je předčasné splacení v prvních měsících téměř vždy nevýhodné. Typická chyba: lidé se rozhodnou splatit úvěr těsně po jeho čerpání, aniž by si uvědomili, že úroková zátěž je v tomto období nejvyšší a banka si navíc účtuje sankci.

Největší chybou, kterou lidé dělají, je spoléhat na to, že daňový systém je příliš složitý na to, aby si ho sami prošli. Přitom stačí vzít si přehled o všech příjmech a výdajích, které jste v roce měli, a porovnat je s podmínkami jednotlivých slev a odpočtů. Pokud si nejste jistí, můžete si nechat poradit od někoho, kdo se v daních vyzná – investice do odborné konzultace se obvykle vrátí, protože vám poradí i s věcmi, které jste neznali. Než ale cokoli podepíšete, vždy si přečtěte aktuální znění zákona, protože se mění častěji, než se zdá.

V neposlední řadě pamatujte, že status rodinné firmy není jednou provždy daný. Mění se s každou svatbou, rozvodem, narozením dítěte nebo úmrtím. Proto je vhodné alespoň jednou za dva roky přezkoumat, jestli stále splňujete všechny podmínky. Pokud ne, přicházíte o daňové výhody a riskujete, že při převodu na děti zaplatíte víc, než byste čekali. Průběžná kontrola a včasné úpravy vám ušetří starosti v době, kdy byste nejradši řešili úplně jiné věci.

Nejčastější chyba: zaměňování slev a odpočtů Základní past, do které spadne i zkušený poplatník, je rozdíl mezi slevou na dani a nezdanitelnou částí základu daně. Sleva se odečítá přímo od vypočtené daně, takže snižuje výslednou částku korunu po koruně. Odpočet se naopak odečte od vašeho ročního příjmu, čímž se sníží základ, ze kterého se daň počítá. Když tyto dvě věci smícháte, snadno přijdete o tisíce. Typický případ: úroky z hypotéky nebo penzijní připojištění snižují základ, ale sleva na poplatníka nebo na dítě se počítá až z výsledné daně. Pokud si je dáte do špatné kolonky, úřad to sice opraví, ale vy ztratíte čas a riskujete, že na to zapomenete.