Co se stane, když začnete spořit na vzdělání dětí příliš pozdě

Celkové náklady úvěru nejsou jen úroková sazba, kterou vidíte v reklamě. Zahrnují všechny poplatky, které za půjčku zaplatíte od podpisu smlouvy až do úplného splacení. Abyste předešli překvapení, musíte si je spočítat ještě předtím, než podepíšete cokoli. Stačí k tomu papír, tužka a několik čísel ze smlouvy nebo nabídky.

Typická chyba je uzavřít smlouvu na příliš vysokou cílovou částku, kterou nejste schopni naspořit v rozumném čase. Další chyba je spořit nepravidelně nebo vkládat peníze jen nárazově. Stavební spoření má pevná pravidla a banka při žádosti o hypotéku sleduje historii vkladů. Pokud vklady kolísají nebo chybí, může to zhoršit vaši pozici. Také si dejte pozor http://WWW.Ssoblm.org/Web/index.php?name=webboard&file=read&id=190387 na to, abyste stavební spoření neukončili těsně před žádostí o hypotéku – peníze pak musíte doložit jako vlastní zdroj a je potřeba mít je na účtu včas.

Nezávislý finanční poradce není zaměstnanec banky ani pojišťovny. Pracuje pro vás, ne pro produkt, který prodává. Právě proto je jeho provize často skrytá v ceně produktu, a ne v přímé faktuře. Kvalitní poradce vám na první schůzce řekne, z čeho je placený, a nebude to zamlžovat řečmi o „komplexním přístupu". Pokud se tomu vyhýbá, je to první varovný signál.
Jak postupovat při výpočtu rekonstrukce koupelny krok za krokem za krokem Vezměte celkovou částku, kterou zaplatíte. To je součet všech splátek, které během trvání úvěru pošlete. Od této částky odečtěte jistinu, tedy peníze, které jste si skutečně půjčili. Výsledkem jsou celkové náklady v korunách. Pokud jste si půjčili například sto tisíc a celkem zaplatíte sto dvacet tisíc, náklady jsou dvacet tisíc. Tento rozdíl pak porovnejte s tím, co vám nabízí jiní poskytovatelé.

Většina rodičů souhlasí s tím, že by měli spořit na vzdělání svých dětí. Mnohem méně z nich ale skutečně začne. Odkládání je přitom nejdražší chyba, jaké se lze dopustit. Čím později začnete, tím vyšší měsíční částku budete muset odkládat, abyste dosáhli stejného cíle. Rozdíl mezi začátkem v prvním roce života dítěte a v jeho deseti letech není malý – často znamená několikanásobek měsíčního úsilí.

Fixace není sázka na to, že sazby klesnou. Je to nástroj, jak sladit splátku s vašimi příjmy a plány. Pokud máte stabilní příjem a chcete mít jistotu, delší fixace dává smysl. Pokud plánujete prodej nemovitosti nebo refinancování do tří let, kratší fixace vás ochrání před pokutou za předčasné splacení. Nikdy nefixujte na dobu, která přesahuje váš investiční horizont jen proto, že je sazba o desetinu nižší.

Dávejte pozor na poplatky, které se do RPSN někdy nepočítají. Patří sem zejména pojištění schopnosti splácet, poplatek za vedení účtu, za předčasné splacení nebo za změnu smlouvy. Některé z nich mohou být dobrovolné, jiné povinné. Vždy se ptejte, zda je poplatek zahrnut v RPSN, a pokud ne, připočtěte si ho zvlášť. Stejně tak sledujte, zda se sazba nemění v průběhu splácení, například po skončení fixace.

Typické chyby: lidé se dívají jen na měsíční splátku a ignorují celkovou dobu splácení. Delší splácení znamená nižší splátku, ale vyšší celkové náklady. Další chybou je zapomenutí na jednorázové poplatky za vyřízení nebo na sankce za pozdní platbu. Někteří také započítají jen úrok a zapomenou na pojištění. Vždy si udělejte vlastní tabulku a sečtěte všechny platby, které vás čekají.

Začněte tím, že si vyžádáte předsmluvní informace. Poskytovatel je musí vydat zdarma a v dostatečném předstihu. Najdete v nich výši úvěru, počet a výši splátek, úrokovou sazbu, RPSN a seznam všech poplatků. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je klíčový údaj, protože zahrnuje většinu nákladů a umožňuje porovnat různé nabídky. Pokud vám někdo RPSN nesdělí nebo tvrdí, že je zbytečné, je to varovný signál.

Druhým kritériem je dostupnost. Dítě potřebuje vklad přes rodiče, ale také možnost poslat peníze z mobilu. Ověřte, zda aplikace umožňuje připojit dětský účet k rodičovskému přehledu a zda jde nastavit denní limit pro platby kartou. Bez limitu se z dětského účtu stane nástroj, který dítě naučí utrácet, ale ne hospodařit. Limit nastavte hned při zřízení účtu, ne až po první nepříjemné zkušenosti.

Než podepíšete smlouvu, proveďte kontrolu: sečtěte všechny splátky, přičtěte jednorázové poplatky, odečtěte jistinu a výsledek porovnejte s RPSN. Pokud se váš výpočet výrazně liší od údaje poskytovatele, žádejte vysvětlení. Mějte na paměti, že nejnižší splátka neznamená nejnižší celkové náklady. Rozhodujte se podle celkové částky, kterou zaplatíte, ne podle reklamy.

Uvažte i to, zda dítě účet vůbec potřebuje. Do nižšího školního věku stačí hotovost a spořicí produkt, který spravujete vy. Účet má smysl ve chvíli, kdy dítě začne dostávat peníze pravidelně, chce si platit samo nebo se učí pracovat s rozpočtem. Zbytečně zřízený účet jen přidělává starosti s hlídáním zůstatku a poplatků.