Co se stane, když spoření na důchod odkládáte

Odkládání spoření na důchod je nejčastější chyba, kterou lidé v Česku dělají. Ne proto, že by nechtěli, ale protože čekají na „lepší dobu". Jenže čím později začnete, tím vyšší měsíční částku musíte odkládat, abyste dosáhli stejného výsledku. Rozdíl mezi startem ve třiceti a ve čtyřiceti není pár procent — při stejné cílové částce jde o násobně vyšší zátěž pro rodinný rozpočet.

Nakonec se podívejte na podmínky ukončení a přechodu. Zjistěte, zda lze účet zrušit bez poplatku, jak dlouho trvá převod trvalých příkazů a zda vám nová banka pomůže s přesměrováním plateb. Uchovejte si potvrzení o zrušení původního účtu. Nejlepší účet není ten s nejnižším viditelným poplatkem, ale ten, u kterého při vašem způsobu používání zaplatíte nejméně a zároveň dostanete služby, které opravdu potřebujete.

V bankovní aplikaci projděte sekci zabezpečení a zapněte oznámení o každé transakci. Bez notifikací se o neoprávněné platbě dozvíte pozdě. Dále zkontrolujte, zda aplikace nabízí potvrzení plateb přes jiné zařízení nebo samostatnou autorizační aplikaci – pokud ano, nastavte to. U plateb telefonem (NFC) mějte zapnuté odemykání zařízení před každou platbou a nepovolujte platby při vypnuté obrazovce. V systému telefonu vypněte zamykání obrazovky chytrým hodinkám nebo jiným zařízením, kterým plně nedůvěřujete, a zkontrolujte, které aplikace mají přístup k SMS – právě přes SMS často probíhá ověřovací kód.

Posledním krokem je pravidelný návyk: jednou za měsíc projít nový výpis stejným způsobem a porovnat ho s předchozím. Stačí pár minut a vždy stejný postup, od data přes popisky až po součet poplatků. Skrytý poplatek se nejlépe odhalí tehdy, když víte, jak vypadal ten minulý.

Výhody, které se vyplatí jen někdy Bonusy typu cestovní pojištění, vyšší úroky na spořicím účtu nebo slevy u partnerů vypadají lákavě, ale mají podmínky. Pojištění bývá vázané na platbu kartou, úrok na minimální zůstatek a slevy na konkrétní obchody, které nenavštěvujete. Před podpisem si přečtěte podmínky čerpání výhody a spočítejte, zda ji vůbec splníte. Pokud výhodu nevyužijete, nemá pro vás hodnotu — i kdyby v reklamě vypadala sebevíc.

Opakované nevyžádané nabídky můžete řešit i systematičtěji. U mobilního operátora se dá požádat o blokaci konkrétních čísel nebo o zapsání na seznam pro marketingová volání. Pokud firma volá i po vaší výzvě, aby přestala, máte právo na ochranu podle předpisů o zpracování osobních údajů. Stížnost se podává u Úřadu pro ochranu osobních údajů a je dobré přiložit přesné záznamy o hovorech.

Čtení popisků, které nikdo nečte Popisky typu „servisní poplatek", „administrativní úkon" nebo „vedení produktu" neříkají nic konkrétního. U nich se vždy podívejte na datum: pokud přicházejí ve stejný den v měsíci, jde o pravidelnou položku, kterou lze zrušit nebo změnit tarif. Naopak poplatek za př platbu, za výběr z cizího zařízení nebo za papírové oznámení se objevuje nepravidelně a snadno se přehlédne. Zkontrolujte i řádky s nulovou částkou – někdy jen potvrzují nastavení, které později poplatek spustí.

Když máte seznam, ověřte si u každé položky, za co přesně se platí. Někdy jde o poplatek za službu, kterou jste vědomě sjednali, jindy o automaticky aktivovanou funkci, o které jste nevěděli. U opakovaných položek se ptejte, zda je lze vypnout bez zrušení celého účtu. Odpověď si nechte potvrdit písemně a po změně zkontrolujte další výpis – jestli položka zmizela, nebo se jen přejmenovala.

Výběr běžného účtu většina lidí odbyde podle toho, kterou banku má po ruce nebo kde už má účet někdo z rodiny. To je pohodlné, ale často drahé. Účet používáte roky a každá drobná položka v ceníku se nasčítá. Nejdřív si proto udělejte jednoduchý seznam toho, co skutečně děláte: kolik plateb za měsíc odešlete, zda vybíráte z bankomatů, platíte kartou v cizině, přijímáte peníze od klientů nebo posíláte pravidelné platby. Teprve podle tohoto seznamu porovnávejte ceníky — jinak srovnáváte něco, co vůbec nevyužijete.

Praktický postup: vezměte si výpisy z posledních tří měsíců ze současného účtu a spočítejte, kolik vás stály poplatky a kolik jste získali na úrocích a bonusech. Tento reálný rozdíl porovnejte s nabídkami. Zohledněte i dostupnost pobočky nebo bankomatů, protože cesta kvůli výběru hotovosti je také náklad. U digitálních bank ověřte, jak rychle řeší reklamace a zda mají českou podporu.

U více cílů najednou rozhoduje pořadí. Nejdřív peníze na pokrytí několika měsíců běžných výdajů, potom drahé dluhy s vysokým úrokem, teprve pak spoření na dovolenou nebo nový nábytek. Běžná chyba je opačné pořadí: člověk si odkládá na radost, zatímco mu dluh roste rychleji, než našetří. Úrok z dluhu totiž pracuje proti vám každý den, kdežto spořicí úrok jen pomalu.