5 praktických způsobů, jak využít fintech inovace ve svůj prospěch

Jak správně zastavit stavební spoření a co se vyplatí hlídat Pokud se rozhodnete stavební spoření zastavit, počítejte s tím, že o něm po dobu trvání zástavy nesmíte samostatně disponovat. Vklad i výběry jsou omezené a případné čerpání úvěru ze stavební spořitelny je podmíněno souhlasem banky, která hypotéku poskytla. Tento krok má smysl zejména v případě, kdy vám banka nabídne za zástavu výrazně nižší úrok. Typickou chybou je ale to, že lidé zastaví smlouvu, aniž by si spočítali, zda úspora na úrocích skutečně převýší administrativní náklady a případné poplatky za změnu podmínek.

Další oblastí, kde fintech mění pravidla hry, jsou platby mezi lidmi. Okamžité platby už dnes fungují prakticky v každé bance a díky QR kódům nebo telefonnímu číslu odpadá opisování čísel účtů. Pokud ale posíláte peníze někomu neznámému, vždy si ověřte, že platba jde opravdu na správné místo – podvodníci zneužívají právě rychlost a anonymitu. Nikdy nesdílejte autorizační kódy a své přihlašovací údaje.

Než cokoli nastavíte, udělejte si jednoduchou tabulku všech pravidelných plateb, jejich výši a datum. Rozdělte si je na trvalé příkazy (fixní částky) a inkasa (proměnné částky). SIPO používejte jen pro platby, které se zásadně nemění. A hlavně — nastavte si v internetovém bankovnictví upozornění na každou platbu. Nejste pak překvapeni, když se něco změní. Pravidelnost totiž neznamená automatické bezpečí.

Další možností, jak se vyhnout poplatkům, je zvýšit částku, kterou najednou vybíráte. Pokud banka účtuje fixní poplatek za každou transakci, je výhodnější vybrat si větší obnos jednorázově než menší částky opakovaně. To platí zejména při cestování, kde se poplatky za výběry z cizích bankomatů rychle nasčítají. Naopak pokud máte účet s limitem na počet bezplatných výběrů, překročení tohoto limitu vás může přijít draho. Proto si hlídejte nejen výši poplatků, ale i počet transakcí, které máte v rámci svého tarifu k dispozici.

Když potřebujete hotovost a nejbližší bankomat nepatří vaší bance, často sáhnete po tom prvním, který uvidíte. Málokdo ale předem zkoumá, kolik ho takový výběr bude stát. Přitom stačí pár minut a pár chytrých pravidel, abyste se vyhnuli zbytečným poplatkům. Nejde jen o částku, kterou bankomat na displeji ukáže před schválením transakce, ale i o skryté náklady, které se objeví až ve výpisu z účtu.

Fintech inovace nakonec mění i samotné úvěrování. Než si vezmete půjčku, porovnejte nabídky přes online srovnávače, které fungují díky propojení na bankovní data. Díky tomu získáte nabídky šité na míru – a to bez nutnosti chodit do kamenné pobočky. Pozor ale na to, že každé ověření může zanechat stopu v úvěrovém registru. Zbytečné žádosti snižují vaše hodnocení, proto se ptát jen tehdy, když to myslíte vážně. Největší přínos moderních technologií nakonec spočívá v tom, že vám dávají vědět, co si můžete dovolit – stačí jim naslouchat.

Pozor si dejte také na vzájemné vazby mezi smlouvou o stavebním spoření a hypotečním úvěrem. Některé banky vyžadují, abyste u nich měli i účet, jiné zase hodnotí stavební spoření pouze jako doplňkové zajištění, které nenahrazuje klasický odhad nemovitosti. V praxi se vyplatí nechat si od banky předložit modelový příklad, kde uvidíte, jak se změní měsíční splátka při zahrnutí stavebního spoření do zástavy. Často se ukáže, že rozdíl je v řádu desetin procenta, což při delší fixaci může znamenat zajímavou úsporu, ale také to může být pouze marketingový tah.

Většina lidí si finanční cíle stanoví jako přání, ne jako úkol. Řeknou si, že chtějí spořit, investovat nebo splatit dluhy, ale už neřeší, co konkrétně to znamená v číslech a čase. Výsledek je pak vždy stejný: po pár týdnech nadšení vyprchá a peníze mizí na nečekané výdaje. Klíčem k úspěchu není větší disciplína, ale přesnější definice cíle. Bez ní se každý plán rozpadne při první překážce.

Dalším typickým chytrým tahem je sledovat, zda bankomat před samotným výběrem zobrazí upozornění na poplatek. Většina bankomatů vás informuje o tom, kolik si naúčtují za poskytnutí služby. Toto upozornění se objeví na displeji a musíte ho potvrdit. Pokud na něm vidíte částku, která se vám zdá příliš vysoká, můžete transakci zrušit a hledat jiný bankomat. Lidé ale často potvrzují transakci bez přečtení této obrazovky, protože spěchají. To je jeden z nejčastějších chyb, který vede k zbytečným nákladům.

Na co si dát pozor při samotné spolupráci? Především na to, že poradce nahrazuje vaše vlastní rozhodování. Dobrý odborník vás naučí rozumět produktům, vysvětlí rizika a nechá rozhodnutí na vás. Pokud máte pocit, že vám někdo jen diktuje, co podepsat, a neumí odpovědět na dotaz „co se stane, když přestanu platit?", je čas hledat jinde. Vždy si nechte poslat návrh smlouvy domů a porovnejte ho s podmínkami na internetu – i když je poradce sebelepší, odpovědnost za vaše finance zůstává na vás.