5 kroků, jak si nastavit penzijní spoření a neztratit výhody

Prvním krokem je evidence skutečných výdajů. Mnoho lidí zvolí paušální výdaje, protože je to jednodušší. Paušální výdaje se však nevyplatí vždy. Pokud máte vysoké náklady na materiál, dopravu, nájem nebo energie, vyplatí se vést podrobnou evidenci a uplatnit skutečné výdaje. Pozor na to, že každý výdaj musí být prokazatelný a musí souviset s dosažením příjmů. Typická chyba je zahrnutí osobních výdajů, jako je jídlo nebo dovolená, mezi daňově uznatelné náklady. Finanční úřad si toho může všimnout a doměřit daň.

Začněte tím, že dítěti nastavíte zařízení tak, aby nemohlo udělat nevratnou chybu. V prohlížeči zapněte bezpečné vyhledávání, v operačním systému vytvořte samostatný účet bez administrátorských práv, na routeru nastavte rodičovskou kontrolu. Tato opatření nejsou o nedůvěře, ale o tom, že dítě nemá řešit situace, na které ještě nemá. Heslo k účtu správce mějte jen vy a nikdy ho dítěti nesdělujte. Typická chyba je, že rodič dá dítěti svůj telefon odemčený a spoléhá na to, že „to nějak dopadne".

Doplňkové penzijní spoření je nástroj, který má smysl jen tehdy, když ho nastavíte podle svých možností a pochopíte, jak funguje státní podpora a daňový odpočet. Nejde o jednorázový produkt, ale o dlouhodobý závazek, který můžete kdykoli upravit. Základem je vlastní účet u penzijní společnosti, kam posíláte měsíční platby. Čím dříve začnete, tím delší dobu může vaše rezerva pracovat, i když výnosy nejsou zaručené.

Na co se ptát u smlouvy a co kontrolovat Vezměte si návrh smlouvy domů a přečtěte si ji v klidu. Sledujte výpovědní lhůtu, poplatky za předčasné ukončení a to, zda je provize poradce vázaná na délku trvání smlouvy. Častý trik je dlouhá smlouva s vysokou provizí, která se vyplatí jen při jejím dotažení do konce. Zjistěte také, jestli poradce dostane zaplaceno i tehdy, když vám doporučí něco levnějšího nebo žádný produkt. Odpověď „ne" není automaticky špatná, ale měli byste ji znát předem.

Refinancování hypotéky znamená splacení starého úvěru novým, obvykle s lepší úrokovou sazbou nebo jinou strukturou splátek. Nejde o automatickou výhru. Vyplatí se jen tehdy, když čistá úspora za celou zbývající dobu splácení převýší všechny náklady spojené s přechodem. Prvním krokem je proto zjistit, kolik skutečně dlužíte a jakou sazbu máte nyní sjednanou.

Typická chyba je refinancovat hned, jak se objeví nižší sazba v reklamě. Rozdíl mezi vaší sazbou a trhem musí být dost velký, aby pokryl náklady. U malých hypoték se refinancování často nevyplatí vůbec, protože fixní náklady převýší úsporu. Stejně tak nedává smysl prodlužovat splatnost jen kvůli nižší měsíční splátce. Celkově zaplatíte víc na úrocích.

Zásadní je zbývající fixace. Pokud vám končí za méně než rok, máte silnou vyjednávací pozici a banky vám často nabídnou lepší podmínky samy. Naopak při fixaci delší než tři roky se refinancování prodraží, protože za předčasné splacení zaplatíte úrok za zbývající období fixace. Výjimkou je prodej nemovitosti nebo její převod na jinou osobu, kdy banka nesmí účtovat nic.

Kolik zaplatíte, závisí na tom, zda jde o provizní, nebo honorářový model. U provizního platíte skrytě v produktech, u honorářového platíte přímo za čas a analýzu. Ani jeden model není sám o sobě špatný — špatné je, když nevíte, který používáte. Než se rozhodnete, spočítejte si, kolik zaplatíte celkem za dobu, po kterou chcete poradce využívat, a porovnejte to s tím, co vám jeho práce reálně přinese.

Typická chyba je svěřit poradci plnou moc k podpisu čehokoli. Nikdy nedávejte podpis na prázdný formulář ani na dokument, kterému nerozumíte. Další častá chyba je nechat si od poradce „vyřešit" hypotéku i investice najednou, aniž byste si u každého produktu ověřili, kolik za něj zaplatíte na poplatcích. Srovnejte nabídku alespoň se dvěma dalšími zdroji — klidně přímo u banky nebo u jiného poradce.

Nezávislý finanční poradce se pozná podle toho, že vám na začátku vysvětlí, jak je placený. Pokud se zeptáte na provizi a on odpoví stylem „to je detail, pojďme se bavit o vašich cílech", je to první varovný signál. Kvalitní poradce nemá problém říct, od koho a za co dostává peníze, a klidně vám to dá písemně. Zjistěte také, zda spolupracuje s více institucemi, nebo prodává produkty jediné firmy. Druhá varianta nemusí být špatná, ale není nezávislá, i když se tak tváří.

Co si spočítat před podpisem Sečtěte všechny náklady: poplatek za předčasné splacení, nový odhad nemovitosti, vklad do katastru, případné pojištění a poplatky za vedení účtu. Odečtěte je od rozdílu v úrocích za celou dobu. Teprve když vyjde kladné číslo, má smysl jednat. Pozor na nabídky, které lákají nízkou sazbou, ale mají krátkou fixaci a vysoké poplatky po jejím skončení.