5 kritérií, podle kterých vybrat akcie, ETF, nebo dluhopisy

Nejhorší je rozhodovat se podle emocí a rad od lidí, kteří nemají stejné cíle jako vy. Napište si, proč každou investici držíte, a když se trh propadne, vraťte se k tomuto seznamu. Pokud v něm není odpověď, kterou byste obhájili před někým zkušeným, raději neobchodujte.

Akcie jednotlivých firem nabízejí nejvyšší potenciál, ale také nejvyšší riziko. Pokud nejste ochotni strávit desítky hodin studiem účetních závěrek a konkurence, je lepší držet široké ETF. U akcií platí, že cena odráží očekávání – dobré zprávy často znamenají mírný růst, zatímco zklamání sráží kurz rychle. Nikdy neinvestujte do jedné akcie víc, než kolik jste ochotni ztratit, a nikdy nepoužívejte páku, pokud si nejste jisti, jak funguje margin call.

Silné heslo a dvoufázové ověření jako minimum Heslo by mělo mít alespoň dvanáct znaků, kombinovat velká a malá písmena, číslice a symboly. Nikdy nepoužívejte stejné heslo do banky a do e-shopů nebo e-mailu. Pokud si je nepamatujete, použijte správce hesel, ale ten chraňte ještě silnějším hlavním heslem. Dvoufázové ověření (2FA) zapněte všude, kde to banka nabízí – nejlépe pomocí aplikace nebo hardwarového klíče, ne SMS. SMS lze totiž zachytit přes SIM swap útok.

Typické chyby, kterých se lidé dopouštějí: podepíší smlouvu o poradenství, aniž by věděli, co přesně je její součástí a jak se dá vypovědět; nechají si od poradce spočítat jen výnos, ne riziko a náklady; a zamění „nezávislost" za velikost firmy. Velká síť může být stejně vázaná jako malý samostatný poradce. Rozhoduje smlouva a tok peněz, ne počet poboček.

Praktický postup: nejprve si vytvořte rezervu na tři až šest měsíců výdajů, tu držte na spořicím účtu nebo v peněžním trhu. Zbytek rozdělte podle horizontu – do tří let dluhopisy nebo termínované vklady, nad sedm let klidně akciové ETF, a jen malou část, se kterou jste smířeni, že ji můžete zcela ztratit, věnujte jednotlivým akciím. Každý rok zkontrolujte, zda se nezměnil váš cíl nebo příjem, a podle toho upravte poměr. Vyhněte se častému obchodování – poplatky a daně z kapitálových zisků ukrojí víc, než si většina lidí připouští.

Jak postupovat, když se rozhodnete splat

Pokud rekonstruujete starší byt nebo dům, může být výhodné kombinovat stavební spoření s jinými zdroji. Například část prací zaplatit z úspor a část pokrýt úvěrem. Snižuje se tím celková dlužná částka a zkracuje doba splácení. Zároveň platí, že stavební spoření je dlouhodobý nástroj. Nemá smysl ho využívat na rychlou opravu, kterou chcete mít hotovou do měsíce. Na takové případy se hodí spíš jiné produkty.

Digitální bankovnictví je pohodlné, ale každá neopatrnost může skončit vybílením účtu. Útočníci nepotřebují složité hacky, často stačí, že někde zopakujete stejné heslo nebo potvrdíte podvodnou platbu. Základem je pochopit, že bezpečnost není jednorázový úkon, ale soubor návyků, které musíte dodržovat při každém přihlášení.

Co si u ETF hlídat, než je koupíte ETF je koš mnoha cenných papírů, který se obchoduje jako akcie. Můžete koupit široký tržní index a rozložit riziko do stovek firem jedním obchodem. Klíčové je sledovat celkové náklady (TER), protože i desetina procenta ročně vás za dvacet let připraví o nezanedbatelnou částku. Dále sledujte, zda ETF fyzicky drží aktiva, nebo používá swapy, a jaká je likvidita – u menších fondů může být spread mezi nákupem a prodejem široký. Typická chyba: koupit tematické ETF podle posledních výnosů a pak ho po roce se ztrátou prodat.

Častou chybou je také používání veřejné Wi-Fi pro bankovní operace. Tyto sítě mohou být odposlouchávány. Pokud už musíte, použijte VPN. Ještě lepší je používat mobilní data. Na počítači mějte aktualizovaný operační systém, prohlížeč a antivir. Neinstalujte aplikace z neznámých zdrojů a neotevírejte přílohy od neznámých odesílatelů.

Pravidelně kontrolujte výpisy z účtu. Nastavte si oznámení o každé transakci. Pokud zjistíte neznámou platbu, okamžitě kontaktujte banku a nechte kartu zablokovat. Reklamace proveďte písemně a uschovejte si potvrzení. Čím dříve zasáhnete, tím větší šance na vrácení peněz.

Druhým trikem je schovat náklady do dokumentů, které se nečtou nahlas. Prodejce mluví o výnosech, ale mlčí o vstupních poplatcích, poplatcích za správu, sankcích za předčasné ukončení nebo o tom, jak dlouho jste vázáni. Před podpisem si vyžádejte přehled všech nákladů na jedné stránce a spočítejte si, kolik zaplatíte, i když produkt nevydělá nic. Když vám prodejce řekne, že to není potřeba, je to červená vlajka.

Bezpečnost v digitálním bankovnictví stojí na několika jednoduchých krocích: silné a jedinečné heslo, dvoufázové ověření, opatrnost při klikání a pravidelná kontrola účtu. Kdo tyto zásady ignoruje, riskuje, že o své peníze přijde. Kdo je dodržuje, výrazně snižuje riziko, že se stane obětí podvodu.