Když platíte kartou v cizině, hlídejte si tyto poplatky

Druhá velká past je refinancování bez počítání. Sloučit více půjček do jedné vypadá lákavě, ale prodloužením splatnosti zaplatíte nakonec víc, i když je měsíční splátka nižší. Vždy si spočítejte celkovou částku, kterou zaplatíte do konce splácení, ne jen to, co odejde každý měsíc. Stejně tak pozor na takzvané oddlužení přes novou půjčku od nebankovní společnosti. Často jen přesune problém a přidá poplatky.

První výběr z účtu je pro dítě i rodiče zlomový moment. Dítě chce platit samo, rodič chce mít jistotu, že se nic nepokazí. Nastavení limitů není o nedůvěře, ale o tom, aby se dítě učilo hospodařit v bezpečném prostředí. Většina bank dnes umožňuje u dětského účtu nastavit denní i týdenní limity pro platby kartou a výběry z bankomatu. Rozdíl mezi oběma přístupy je zásadní: pevný limit funguje automaticky, kdežto dohled rodiče vyžaduje aktivní kontrolu.

První chyba je spoléhat na jediný účet. Neobanka není spořitelna ani záložna a její licence nemusí být česká. Prostředky jsou sice pojištěné, ale řešení problému může trvat déle a v cizím jazyce. Druhá chyba je ignorovat poplatky za výběr z bankomatu. Některé karty mají limit bezplatných výběrů, jiné účtují za každý. Třetí chyba je posílat větší částky bez kontroly. U mezinárodních převodů se zobrazuje částka, kterou příjemce dostane, ale kurz a poplatek se v detailu.

Platba kartou v zahraničí vypadá jednoduše, ale výsledná částka na výpisu bývá vyšší, než jste čekali. Na vině nebývá jen kurz, ale hlavně to, jakou měnu při platbě zvolíte a jak si nastavíte samotnou kartu. Většina zbytečných nákladů vzniká přímo na terminálu nebo v aplikaci banky.

Prvním krokem je ujasnit si, jaké riziko vás skutečně ohrožuje. Mladý člověk bez dětí a hypotéky často vystačí s úrazovým pojištěním, protože jeho hlavní riziko je sport a běžné úrazy. Naopak ten, kdo živí rodinu nebo splácí úvěr, potřebuje životní pojištění, které pokryje výpadek příjmu při invaliditě nebo úmrtí. Typická chyba je uzavřít životní pojištění jen proto, že ho má kolega, a přitom mít podpojištěnou invaliditu a přeplacené doplňky, které nikdy nevyužijete.

Většina párů se nerozvede kvůli tomu, že by jeden vydělával málo. Rozpadají se ve chvíli, kdy si přestanou rozumět v tom, kdo co platí a proč. Peníze nejsou jen čísla na účtu, jsou to rozhodnutí. A rozhodnutí je potřeba dělat dopředu, ne ve chvíli, kdy přijdou neočekávané výdaje.

Jak nastavit pojistné částky, aby dávaly smysl U životního pojištění se soustřeďte na tři čísla: výši pojistné částky pro smrt, pro invaliditu a pro vážné nemoci. Pojistná částka pro smrt by měla pokrýt dluhy a náklady na několik let života rodiny. U invalidity počítejte s tím, že budete potřebovat příjem až barvy stěn do obýváku důchodu. U vážných nemocí stačí částka na léčbu a rehabilitaci. U úrazového pojištění sledujte, zda se plnění vyplácí za dobu léčení, nebo jako jednorázovou částku, a jestli se pojistná částka vztahuje na trvalé následky, nebo jen na dobu hospitalizace.

Životní a úrazové pojištění se často pletou, protože obě kryjí rizika spojená se zdravím. Rozdíl je v tom, co přesně hradí. Životní pojištění kryje dlouhodobá a závažná rizika, jako je smrt, invalidita nebo vážná nemoc. Úrazové pojištění řeší pouze následky úrazu – třeba zlomeninu, popáleninu nebo trvalé následky po pádu. Pokud si nejste jistí, co potřebujete, začněte tím, že si sepíšete, co by se stalo s vašimi příjmy, kdybyste vypadli z pracovního procesu na měsíc, na rok nebo navždy.

Šetřit se dá hlavně dvěma způsoby. Prvním je nesjednávat pojištění na všechno, ale jen na rizika, která vás reálně ohrožují. Druhým je správně nastavit spoluúčast a čekací doby – čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné, ale pozor, ať se nedostanete do situace, kdy vám pojišťovna nevyplatí nic, protože škoda je pod hranicí spoluúčasti. Další úspora vzniká při platbě na delší období dopředu nebo při sjednání více smluv u jedné pojišťovny, ale vždy si nejprve spočítejte, zda se to opravdu vyplatí.

Začněte tím, že si sednete a sepíšete všechny pravidelné měsíční výdaje. Nájem, energie, jídlo, doprava, pojistky, splátky, spoření. Ke každé položce napište, kdo ji platí a z jakého důvodu. Tento seznam není o kontrole, je o přehledu. Bez něj se každá debata o penězích zvrhne v hádku o tom, kdo si víc dovolí.

Pozor na typické chyby. Lidé často podceňují výluky – třeba úrazy při adrenalinových sportech nebo při práci na stavbě. Dále zapomínají, že úrazové pojištění se nevztahuje na nemoci, a tak při infarktu nebo rakovině nedostanou nic. A naopak u životního pojištění bývá chybou sjednat ho bez připojištění invalidity, které je přitom to nejdůležitější. Vždy si nechte od poradce vysvětlit, co přesně je kryto a co ne, a trvejte na tom, aby vám to ukázal v pojistných podmínkách.