Předčasné splacení úvěru: kdy se vyplatí a kdy raději ne

Na co se zaměřit při výběru spořicí strategie Mnozí rodiče dělají zásadní chybu, když si otevřou první spořicí účet, který jim banka nabídne, a pak na něj posílají peníze bez ohledu na to, že úroková sazba sotva pokryje inflaci. Před podpisem si vždy zjistěte, jaké jsou poplatky za vedení, za vklad a za předčasný výběr. Právě poplatky dokážou během osmnácti let „ukousnout" úspory mnohem víc než samotná inflace. Vyplatí se také rozložit peníze mezi dva až tři různé nástroje, abyste nebyli závislí na jediném poskytovateli.

Na závěr si spočítejte, jak velký pokles hodnoty ještě snesete bez spánku. Pokud vás představa ztráty 20 % děsí, snižte podíl akcií a zvyšte podíl stabilnějších aktiv. Rovnováha mezi rizikem a výnosem není o hledání dokonalého čísla, ale o tom, aby vaše portfolio odpovídalo vaší povaze a cílům. Pravidelná kontrola a disciplína vám pomohou udržet kurz i v nejistých dobách.

Nejprve si zjistěte, jaké podmínky máte ve smlouvě. Většina bank umožňuje mimořádnou splátku, ale často za ni vybírá poplatek. Tento poplatek bývá stanoven procentem z předčasně splacené částky, případně jako pevná částka. Pokud je poplatek vyšší než úrok, který byste ještě zaplatili, nemá smysl dluh splácet dříve. Naopak pokud se blížíte ke konci úrokového období a banka umožňuje mimořádnou splátku zdarma, je to ideální příležitost.

Nezapomínejte ani na riziko, že dítě střední školu nedokončí nebo se rozhodne studovat jinak, než jste plánovali. Proto si peníze nenechávejte vázat v produktu, který umožňuje výběr jen za určitých podmínek. Ideální je kombinace spořicího účtu pro „jistotu" a dynamičtějšího fondu pro růst. Pokud se dítě rozhodne pro řemeslo nebo podnikání, můžete naspořené prostředky použít na jeho rozjezd — jen nezapomeňte, že výběr z investičního fondu může být zdaněn, pokud nedodržíte časový test.

Jak na předčasné splacení bez zbytečných chyb Než začnete jednat, ověřte si aktuální zůstatek úvěru a datum, ke kterému chcete dluh splatit. Požádejte banku o písemnou kalkulaci, která zahrnuje přesnou výši jistiny, úroků a případných poplatků. Většinou stačí poslat žádost přes internetové bankovnictví nebo osobně na pobočce. Pozor na to, že některé banky vyžadují žádost podat několik týdnů předem, jiné umožňují splatit ihned.

Druhým častým nástrojem jsou dary. Na odpočet máte nárok, pokud poskytnete finanční nebo věcný dar obci, kraji, organizaci zřízené státem, nebo jiným subjektům určeným zákonem. Důležité je, že musíte mít doklad o přijetí daru a že úhrnná hodnota darů musí přesáhnout zákonem stanovený limit. Pozor na to, že dary pouze na určité účely se odečítají – podpora politických stran se posuzuje jinak než dary na veřejně prospěšné účely. Nezapomeňte si ověřit, zda daná organizace má potřebná oprávnění.

Pravidelně revidujte své portfolio, ale nepodléhejte panice při krátkodobých výkyvech. Stanovte si procentuální zastoupení jednotlivých aktiv, například 60 % akcií a 40 % dluhopisů, a jednou za rok jej uveďte zpět na původní hodnoty. Tím automaticky prodáváte to, co vzrostlo, a nakupujete to, co zlevnilo. Vyhnete se tak emocionálním rozhodnutím, která obvykle vedou k tomu, že prodáte v nejhorší chvíli.

Na závěr si pohlídejte jednu věc: nikdy neslibujte dítěti, že mu zaplatíte všechno bez ohledu na cenu. Místo toho ho od útlého věku učte, že peníze mají hodnotu, a zapojte ho do rozhodování, na co se spoří. Tím předejdete tomu, že si bude brát studium jako samozřejmost, a zároveň získáte jistotu, že vaše úsilí nebylo marné. Pravidelná revize smlouvy a jednou za rok kontrola výnosů vám pak zajistí, že jste stále na dobré cestě.

Jak si spočítat celkové náklady sami: jednoduchý postup Nejprve si zjistěte všechny čísla ze smlouvy: výši úvěru, úrokovou sazbu, délku splácení, výši měsíční splátky a všechny poplatky. Poté vynásobte měsíční splátku počtem měsíců, po které budete splácet. K tomuto součtu přičtěte jednorázové poplatky, jako je poplatek za zpracování nebo za poskytnutí úvěru. Výsledkem je celková částka, kterou zaplatíte. Pokud od této částky odečtete výši úvěru, získáte celkové náklady v absolutní hodnotě. Tento jednoduchý výpočet vám dá jasnou představu o tom, kolik vás úvěr vlastně stojí.

Podnikatelé by si měli pohlídat odpisy hmotného majetku a paušální výdaje. Pokud uplatňujete skutečné výdaje, můžete si do nákladů zahrnout i odpisy, ale jen tehdy, pokud jste majetek skutečně zařadili do užívání. Častou chybou je, že lidé zapomenou zahrnout do daňových výdajů pojistné na sociální a zdravotní pojištění zaplacené v průběhu roku. U paušálních výdajů si naopak musíte dát pozor na to, že některé typy příjmů mají nižší procento a nelze je kombinovat s jinými odpočty.