Kdy ušetříte a kdy proděláte na předčasném splacení

Předčasné splacení úvěru není automaticky výhodné. Záleží na tom, jakou smlouvu máte a jaké poplatky jsou v ní ukotveny. U spotřebitelských úvěrů platí, že od prosince 2016 můžete splatit kdykoli a banka si smí účtovat jen takzvaný účelně vynaložený náklad, obvykle kolem jednoho procenta z předčasně splacené částky. U hypoték je to složitější: u fixace kratší než deset let můžete čelit poplatku až ve výši jedné pětiny nesplaceného zůstatku, u delší fixace je kompenzace nižší.

Druhým kritériem je vaše vlastní stabilita. Nejde o to mít našetřeno na celý život, ale o to mít alespoň základní jistotu bydlení, příjmu a času. Zeptejte se sami sebe, co by se stalo, kdyby přišlo dítě právě teď. Dokážete si představit, že omezíte koníčky, dovolené nebo kariérní tempo? Odpověď „nějak by to šlo" je slabá. Odpověď „vím, co bych omezil a co bych naopak potřeboval zajistit" je realistická. Častou chybou je odkládat rozhodnutí na dobu, kdy bude všechno perfektní — taková doba nepřijde a odkládání může přerůst v tichou frustraci jednoho z partnerů.

Omylem aktivovaná karta s poplatkem se dá reklamovat, ale jen když se to podchytí včas a správným postupem. Rozhoduje okamžik aktivace, způsob, jakým jste kartu získali, a to, zda jste už poplatek zaplatili, nebo vám ho teprve strhávají. Nejčastější chybou je, že lidé začnou kartu hned rušit, aniž by si nejdřív zjistili, co přesně aktivovali a jaký poplatek z toho plyne. Tím si zavřou cestu k vrácení peněz.

Dalším častým omylem je předčasný výběr bez přemýšlení o budoucnosti. Někteří lidé vyberou naspořené peníze hned po šesti letech a utratí je za drobnosti, místo aby je použili na větší rekonstrukci. Přitom stačí o pár měsíců prodloužit spoření a můžete získat výhodnější úvěr nebo vyšší státní podporu. Také se vyplatí porovnat nabídky více spořitelen – liší se v úrocích, poplatcích i v ochotě financovat určité typy rekonstrukcí.

Stavební spoření vzniklo primárně pro financování bydlení, a rekonstrukce do tohoto účelu spadá. Mnoho lidí ho ale využívá špatně – buď peníze vybere příliš brzy, nebo je utratí za něco, co úřady jako rekonstrukci neuznají. Přitom stačí dodržet několik pravidel a můžete získat jak naspořené peníze, tak státní podporu i úroky z vkladů.

Začněte tím, že si jeden měsíc povedete záznam o každé platbě. Nejsložitější metoda je zároveň nejúčinnější: zapište vše, včetně drobných hotovostních nákupů, které se jinak snadno zapomenou. Kdo platí kartou, má výhodu – výpis z účtu stačí stáhnout a roztřídit. Hotovost ale tvoří u mnoha domácností právě tu skrytou část rozpočtu, která se nikde neprojeví. Po měsíci si záznamy projděte a rozdělte je do skupin: bydlení, jídlo, doprava, zábava, ostatní. Právě kategorie „ostatní" bývá největší a nejméně přiznaná.

Prvním praktickým ukazatelem je, jak spolu zvládáte nudu a provoz. Zkuste si představit společný týden bez výjimek: ranní vstávání, vaření, úklid, návštěvy příbuzných, řešení opravy. Pokud vás taková představa spíš uklidňuje než děsí, je to silný signál. Naopak pokud si nedovedete představit ani společné sobotní dopoledne bez programu, rodina by pravděpodobně byla dalším programem, ne zázemím. Typickou chybou je zaměňovat intenzivní vášeň za připravenost — vášeň sama o sobě děti neuživí.

Posledním a často přehlíženým ukazatelem je okolí. Ne že by o vašem životě měli rozhodovat rodiče nebo přátelé, ale jejich chování bývá zrcadlem. Pokud se vám oba vyhýbají tématu, možná jen nechtějí tlačit. Pokud se naopak ptají a vy reagujete podrážděně, stojí za to zjistit proč. Připravte si vlastní odpověď, kterou řeknete klidně a bez výčitek. Až ji dokážete vyslovit bez potřeby obhajovat se, je pravděpodobné, že jste se rozhodli. Rodina se nezakládá podle kalendáře, ale podle toho, jestli dva lidé chtějí nést společně to, co přijde.

Typickou chybou je předčasné zrušení stavebního spoření kvůli hypotéce. Lidé si myslí, že peníze dostanou okamžitě, ale opak je pravdou. Výpovědní lhůta bývá několik měsíců a sankce za nedodržení podmínek může pohltit i několikaleté úroky. Pokud už smlouvu máte, naplánujte její ukončení s dostatečným předstihem. Ideálně rok před plánovanou žádostí o hypotéku. Stejně tak si dejte pozor na to, že stavební spoření nelze použít jako akontaci, pokud ještě běží úvěr ze stavebního spoření. To je častý omyl.

Ověřte si to v praxi, ne jen v hlavě Místo dlouhého přemítání si naplánujte konkrétní zkoušku. Domluvte se na společném hospodaření s penězi na jeden měsíc, na střídání péče o domácnost nebo na tom, kdo bude vstávat v noci, když někdo onemocní. Sledujte, jak se u toho chováte: kdo ustoupí, kdo se urazí, kdo mlčí a kdo se snaží vyřešit problém. Právě v těchto malých situacích se ukáže, jestli jste schopni nést odpovědnost za druhého i za sebe. Pokud se hádky opakují ve stejném vzorci a nikam nevedou, dítě je nevyřeší, jen je zdvojnásobí.