Edytujesz Řešení dluhů, které nezhorší vaši situaci

První kroky k finanční gramotnosti začínají mnohem dřív, než dítě umí počítat. Důležité je, aby peníze nebyly tabu ani zdroj konfliktů. Místo toho, abyste dítěti jen dávali peníze na cokoli, zaveďte systém, který mu dá jasnou představu o hodnotě věcí a o tom, že peníze nejsou nekonečné. Začněte malým kapesným, které je pravidelné a předvídatelné, a nezvyšujte ho pokaždé, když dojde. Dítě se tak naučí plánovat, protože ví, že další peníze přijdou až v dohodnutý den.<br><br>Největší zrádnost se ale skrývá u takzvaných revolvingových úvěrů a kreditních karet. Tam se RPSN počítá z aktuálního čerpání, takže pokud kartu čerpáte průběžně a splácíte jen minimální částky, celkové náklady se mohou vyšplhat do astronomických výšek. Vždy si proto zjistěte, jaký je maximální možný RPSN – ten, který se uplatní při plném vyčerpání limitu a dlouhodobém splácení. Právě tímto údajem byste se měli řídit při rozhodování, ne lákavým číslem z reklamy.<br><br>Typickou chybou je spoléhat na to, že přepnutí proběhne samo a bez následků. Mnoho lidí až po několika měsících zjistí, že jim banka začala strhávat poplatky, o kterých předem nevěděli. Proto si při přepnutí vždy vyžádejte písemné potvrzení o tom, jaké podmínky se na váš účet vztahují po změně. Pokud banka tvrdí, že se podmínky nemění, žádejte toto prohlášení v textu smlouvy nebo v dodatku. Pokud odmítá, je to varovný signál, že změny přece jen nastanou. V takovém případě zvažte přechod k jiné bance – dospělý účet můžete založit u konkurence a dětský účet nechat zrušit.<br><br>Když vybíráte dětem první bankovní účet, banky často zdůrazňují výhody, které jsou výhodné hlavně pro ně. Až příliš často se setkáte s nabídkou, která vypadá skvěle na první pohled, ale ve skutečnosti neodpovídá tomu, jak vaše dítě peníze používá. Než podepíšete cokoli, zkuste si odpovědět na tři otázky: kolik peněz na účet měsíčně reálně půjde, k čemu má dítě peníze používat a jak dlouho účet vydrží, než ho přeroste.<br><br>Konsolidace půjček může být užitečná, ale pozor na to, jak ji provedete. Sloučení všech dluhů do jedné půjčky u jiné společnosti často znamená nové poplatky a delší dobu splácení. Pokud se pro konsolidaci rozhodnete, srovnejte si celkové náklady na úvěr, nejen měsíční splátku. Většinou se vyplatí jen tehdy, pokud nová půjčka má výrazně nižší úrok a pokud nemusíte ručit majetkem. Vyhněte se také konsolidaci přes zprostředkovatele, kteří si účtují provizi předem.<br><br>Základní rozdíl mezi účty pro děti je v tom, jestli jsou určené pro malé děti, školáky nebo teenagery. Malé dítě nepotřebuje platební kartu – důležitější je, aby účet neměl žádné poplatky za vedení a aby byl jednoduchý. Školák zase ocení možnost vytvořit si vlastní cíle, třeba na kolo nebo hru, a rodič mu může posílat kapesné pravidelně. To je praktické, protože se tím dítě učí plánovat. U teenagerů se ale vyplatí sledovat hlavně poplatky za výběry z bankomatů a za zahraniční platby, protože ti už často platí přes mobil a nakupují online.<br><br>Pokud potřebujete peníze rychle, přichází na řadu úvěr ze stavebního spoření. Zde je ale častý omyl: lidé si myslí, že mají na úvěr nárok hned po založení smlouvy. Ve skutečnosti musíte splnit podmínky stanovené smlouvou, typicky naspořit určitou část cílové částky (nejčastěji 30–40 %) a mít smlouvu vedenou po stanovenou dobu (obvykle 2 roky). Také pozor na to, že výše úvěru je omezena takzvanou celkovou cílovou částkou, kterou jste si nastavili na začátku – pokud ji máte příliš nízkou, na rekonstrukci vám nebude stačit.<br><br>Nejdůležitější je, aby dítě mělo možnost dělat chyby s malými částkami. Pokud utratí celé kapesné první den za sladkosti, nekritizujte, ale nechte ho pocítit důsledek. Až bude chtít za týden novou hračku, vysvětlete, že peníze už vyčerpalo. Tato zkušenost je mnohem cennější než pouhé poučování. Až bude starší, může si peníze rozdělit na tři části: na utrácení, na spoření na větší cíl a na dárky pro ostatní. Tento návyk se vám bude hodit i v dospělosti.<br><br>Prvním krokem k tomu, abyste se dluhů zbavili, není splácení nejvyšší částky, ale sestavení úplného seznamu všech závazků. Sepište si na papír nebo do tabulky každou půjčku, úvěr, leasing i závazky vůči soukromým osobám. U každé položky zaznamenejte věřitele, výši měsíční splátky, úrokovou sazbu a datum splatnosti. Bez tohoto přehledu nemůžete rozhodnout, kterou pohledávku řešit přednostně, a riskujete, že na některou jednoduše zapomenete.<br><br>Častý omyl: kartu k dětskému účtu vybíráte podle designu, ne podle skutečného použití Design karty je pěkná věc, ale neřeší to nejdůležitější – jak účet funguje v praxi. Pokud dítě používá kartu jen k výběrům z bankomatu, dejte pozor, jestli má banka dostatek bankomatů v místě, kde bydlíte, nebo jestli si za výběry účtuje poplatky. Naopak, pokud dítě platí hlavně v obchodě a přes internet, je důležité, aby mělo kartu s možností ovládání limitů v mobilní aplikaci rodiče. Bez nastavení limitů může dítě utratit víc, než jste mu chtěli svěřit, a to je nepříjemná situace pro obě strany.