Když chcete splatit úvěr dříve, na co nezapomenout

Žádný velký problém to není, pokud si uděláte jednoduché pravidlo: neobanka na útratu, klasická banka na příjmy. Tím se vyhnete situaci, kdy vám na účtu dojde hotovost a vy nemáte jak ji doplnit. Další praktická rada: nastavte si u neobanky notifikace pro každou transakci. Díky tomu okamžitě poznáte, když se někdo pokusí zaplatit vaší kartou, a stihnete ji zablokovat. Neobanky mají v tomto ohledu velmi dobré zabezpečení, ale jen tehdy, když ho používáte.

Jak využít slevy a odpočty, aniž byste porušili zákon Ze zákona si můžete snížit základ daně o úroky z úvěru na bydlení, dary na veřejně prospěšné účely nebo příspěvky na penzijní připojištění a životní pojištění. Důležité je dodržet limity a podmínky – u darů musí úhrnná hodnota přesáhnout určité procento základu daně, u pojištění musí smlouva splňovat výpovědní lhůtu. Typickou chybou je uplatnit odpočet na pojištění, které bylo zrušeno v průběhu roku, nebo na dar, který nebyl poskytnut na schválený účel. Před uplatněním si vždy ověřte aktuální podmínky, protože se mohou měnit.

Pokud máte vedlejší příjmy, například z brigády nebo z prodeje vlastních výrobků, můžete využít slevu na poplatníka i tehdy, když nepodnikáte na živnostenský list. Stačí podat daňové přiznání a uplatnit základní slevu, která vám může snížit daň na nulu. Ale pozor – pokud příjmy přesáhnou zákonný limit, musíte se registrovat k dani a platit zálohy. Neznalost limitu je častá chyba, která vede k penále.

Nakonec si vše ověřte u samotné pojišťovny nebo banky. Zavolejte na infolinku poskytovatele a zeptejte se, jaké jsou podmínky vaší smlouvy a kolik činí odměna zprostředkovatele. Většina velkých společností vám to sdělí. Když zjistíte, že poradce dostává nadměrnou provizi, která neodpovídá složitosti produktu, máte jasno. Nevěřte ale tomu, že vysoká provize automaticky znamená špatný produkt. Může být jen známkou, že vám poradce nehledí na váš prospěch. Zvažte, zda takového poradce vůbec potřebujete, a případně vyhledejte někoho, kdo pracuje za fixní odměnu.

Na co se zaměřit při porovnávání nabídek Při porovnávání spořicích účtů si vždy všímejte, zda je uvedená sazba „p.a." (per annum – ročně), nebo „p.m." (per mensem – měsíčně). Většina bank uvádí roční sazbu, ale někdy se objeví i měsíční, která vypadá lákavě, ale po přepočtu na rok je nižší. Také se zeptejte, zda je sazba garantovaná, nebo se může měnit. Některé banky nabízejí vysokou sazbu jen na první měsíce, ale pak ji sníží. Proto si vždy přečtěte obchodní podmínky a spočítejte si, kolik byste dostali za celý rok, ne jen za první měsíc.

Základem je správné nastavení daňové evidence. Pokud podnikáte, mějte přehled o každém příjmu a výdaji, ale hlavně nezapomínejte na výdaje, které lze uplatnit i bez dokladů – například odpisy majetku nebo část nákladů na auto. U paušálního režimu si dejte pozor na to, že paušál zahrnuje i sociální a zdravotní pojištění. Pro někoho je výhodný, pro jiného může být nevýhodný, pokud má vysoké skutečné náklady. Propočet obou variant je proto nezbytný.

U finančních služeb platí přísnější pravidla. Pokud chcete odstoupit od úvěru, musíte do čtrnácti dnů vrátit nejen jistinu, ale i úroky za dobu, kdy jste peníze měli k dispozici. To mnohé překvapí – nejde jen o „zrušení", ale o vypořádání celého vztahu. U pojištění sjednaného online máte stejnou lhůtu, ale pozor na to, že pojišťovna může začít účtovat pojistné ode dne, kdy jste projevili zájem o ochranu, a to i před podpisem smlouvy. Před odstoupením si proto zjistěte, zda vám pojistné za dobu krytí vrátí celé, nebo jen poměrnou část.

Než cokoli podepíšete nebo zaplatíte, zkontrolujte, zda se na smlouvu vůbec vztahuje právo na odstoupení. Ze zákona nelze odstoupit od zájezdů s pevně daným termínem, od digitálního obsahu dodaného okamžitě nebo od služeb, které byly plně provedeny na vaši žádost. Pokud jste si objednali opravu a řemeslník začal pracovat hned, právo na odstoupení zaniká. Proto se vždy ptejte, zda můžete od smlouvy odstoupit, a to ještě předtím, než cokoli odsouhlasíte.

Dalším častým omylem je zaměňovat úrokovou sazbu s výnosem po zdanění. Z úroku se odvádí srážková daň, kterou banka automaticky odvede státu. Takže pokud je sazba 3 %, skutečný úrok, který uvidíte na účtu, bude nižší o daň. Při porovnávání nabídek si proto vždy zjistěte, jaká je čistá roční procentní výnosnost (RPVN), která už daň zahrnuje. Většina bank ji uvádí v informačním přehledu, ale ne vždy hned na první stránce.

Co se vyplatí spočítat: celkové náklady místo měsíční splátky Základní chybou je sledovat pouze výši měsíční splátky a délku zbývajícího období. Banka vám často nabídne „přepočítání" úvěru, které sníží splátku, ale prodlouží dobu splácení. To není předčasné splacení, ale refinancování, a celkové náklady se tím mohou zvýšit. Pro správný výpočet potřebujete znát roční procentní sazbu nákladů (RPSN) původního úvěru a porovnat ji s náklady nového úvěru. Do výpočtu zahrňte i poplatek za uzavření nové smlouvy a pojistné, pokud je s úvěrem spojeno. Většinou se vyplatí spočítat si tři scénáře: doplacení z vlastních zdrojů, refinancování u jiné banky a ponechání úvěru až do konce.