5 nákladů úvěru, které rozhodnou mezi dvěma bankami

Kurzovnímu lístku věnujte pozornost především u plateb v cizí měně. Neobanky často nabízejí lepší kurz než běžné banky, ale ne vždy a ne u všech typů transakcí. U víkendových převodů a u výběrů z bankomatů se může přidat přirážka. Vyplatí se předem zjistit, jestli se převod provádí v měně, kterou zadáváte, nebo jestli ho necháte převést na místní měnu. Druhá varianta bývá dražší.

U digitálních služeb a předplatného se často řeší i přístup k vašim datům. Před ukončením si stáhněte všechny dokumenty, zálohy a kontakty, které budete potřebovat. Po zrušení účtu totiž poskytovatel může data nevratně smazat. Zároveň máte právo požádat o výmaz osobních údajů, pokud už je nepotřebuje pro splnění zákonných povinností. Nenechávejte to na poslední den – přístup může být zablokován okamžitě po ukončení smlouvy.

Při sjednávání nové smlouvy se ptejte na podmínky připsání státní podpory. Státní podpora se přiznává za kalendářní rok a váže se na splnění podmínek k určitému datu. Pokud starou smlouvu zrušíte příliš brzy nebo novou uzavřete pozdě, můžete o podporu za daný rok přijít. Stejně tak si ověřte, zda nová smlouva navazuje na tu předchozí a zda neztrácíte nárok na úvěr, který jste měli předjednaný. U úvěrových smluv bývá převod složitější a často vyžaduje písemný souhlas obou stran.

Praktický postup je postupný. Nejprve si spočítejte, kolik jste schopni odkládat pravidelně a bez výpadků. Potom si porovnejte nabídky alespoň u tří poskytovatelů a zaměřte se na celkové roční náklady, ne na jednorázové akce. Nakonec si zvolte jednoduchou strategii – často stačí široce diverzifikovaný fond. Složité portfolio s mnoha aktivními zásahy u DIPu většinou nepřináší nic než vyšší náklady.

Druhým krokem je přepočet na stejnou základnu. Banky rády uvádějí různé údaje: jedna roční úrokovou sazbu, druhá RPSN, třetí jen splátku. Spočítejte si u obou nabídek celkovou částku, kterou zaplatíte za celou dobu splácení, a k ní připočtěte všechny jednorázové i pravidelné poplatky. Teprve toto číslo je srovnatelné.

Jak neobanky používat bez zbytečných poplatků a problémů Účet si obvykle založíte z mobilu: stáhnete aplikaci, naskenujete doklad totožnosti, případně natočíte krátké video a počkáte na schválení. Nejde to vždy hned, někdy se ověření protáhne. Typická chyba je zadat jméno jinak, než je v dokladu, nebo použít fotku, na které nejsou vidět rohy. Ověření pak selže a musíte začínat znovu.

Převod stavebního spoření do jiné banky vypadá na první pohled jednoduše: podepíše se nová smlouva, stará se zruší a peníze se přesunou. V praxi ale rozhoduje několik detailů, na které se zapomíná nejčastěji. Pokud je pominete, můžete přijít o část úroků, o státní podporu za daný rok nebo o nárok na úvěr, který jste měli nasmlouvaný. Následující postup popisuje, jak celou věc provést bez zbytečných ztrát.

Začněte tím, že si od obou bank vyžádáte písemnou nabídku se všemi poplatky. Ústní sdělení „to je v pořádku, tam nic navíc není" neplatí. V nabídce hledejte poplatek za zpracování žádosti, za ocenění nemovitosti u hypotéky, za vedení úvěrového účtu, za správu a za předčasné splacení. Právě tyto položky se v součtu často vymykají původnímu očekávání.

Nejdřív si zjistěte, jaké podmínky má vaše stávající smlouva. Klíčové je datum výročí smlouvy, výpovědní lhůta a pravidla pro výplatu prostředků. Stavební spořitelny obvykle vážou výplatu naspořené částky na výpovědní lhůtu, která začíná běžet od doručení výpovědi. Pokud podáte výpověď před výročím a neuhlídáte to, můžete přijít o úroky za celé období nebo o nárok na státní podporu. Ověřte si proto vždy konkrétní datum, ke kterému smlouva končí, a spočítejte si, kdy přesně výpověď doručit.

U více cílů najednou rozhoduje pořadí. Nejdřív peníze na pokrytí několika měsíců běžných výdajů, potom drahé dluhy s vysokým úrokem, teprve pak spoření na dovolenou nebo nový nábytek. Běžná chyba je opačné pořadí: člověk si odkládá na radost, zatímco mu dluh roste rychleji, než našetří. Úrok z dluhu totiž pracuje proti vám každý den, kdežto spořicí úrok jen pomalu.

Pozor na limity a na to, co účet neumí. Neobanky často nemají pobočku, kam zajít, a podporu řešíte v chatu. U hotovosti se spoléháte na bankomaty, které mohou mít vlastní poplatek. Pro běžné výdaje, cestování a sdílení plateb s přáteli je účet pohodlný, ale na hypotéku nebo složité bankovní operace bývá lepší klasická banka. Řada lidí proto používá obojí: hlavní účet v bance a neobanku jako doplněk na cesty a platby v eurech.